청약예금·부금 → 주택청약종합저축 전환 기한 2027년 9월까지 연장 — 바꾸면 달라지는 것 계산

예전에 만든 청약예금·청약부금·청약저축을 지금의 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있는 기한이 2026년 9월 30일에서 2027년 9월 30일로 1년 연장됐습니다(국토교통부 9월 23일 발표). 바꾸지 않아도 통장이 없어지지는 않지만, 바꾸면 청약할 수 있는 주택 종류와 금리가 달라집니다. 무엇이 어떻게 달라지는지 숫자로 비교했습니다.

종전 통장은 무엇이 다른가

주택청약종합저축이 나오기 전에는 통장 종류마다 청약할 수 있는 주택이 정해져 있었습니다.

통장	청약 가능 주택
청약저축	국민주택
청약예금	민영주택
청약부금	민영주택 중 전용 85㎡ 이하
주택청약종합저축	국민주택 + 민영주택 모두

청약저축만 있는 사람은 민영주택에, 청약예금만 있는 사람은 공공주택에 청약할 수 없었습니다. 종합저축으로 바꾸면 이 벽이 없어집니다.

전환하면 달라지는 것

항목	전환 전 (종전 통장)	전환 후 (종합저축)
청약 가능 주택	통장별 1종류	국민·민영 모두
금리	통장별 종전 금리	가입기간별 연 2.3~3.1%
종전 가입기간·납입실적	—	그대로 인정 (종전에 청약 가능했던 주택 유형)
새로 청약 가능해진 유형	—	전환 뒤 가입기간·실적부터 인정
전환 은행	—	가입 은행 영업점·앱. 예·부금은 주택도시기금 수탁은행 9곳 중 선택

핵심은 **“종전에 되던 것은 그대로, 새로 되는 것은 전환 시점부터”**입니다. 청약저축 10년 가입자가 전환하면 국민주택 청약에서는 10년 실적이 그대로 인정되지만, 민영주택 청약 가점의 통장 가입기간은 전환일부터 셉니다.

금리 계산 — 2년 넘었으면 바로 3.1%

종합저축 금리는 가입기간에 따라 연 2.3%(짧음)에서 3.1%(2년 이상)까지입니다. 전환하면 종전 가입기간을 인정하므로, 2년 넘게 들고 있던 통장은 **전환 즉시 최고금리 3.1%**를 받습니다.

전환 뒤 월 25만 원씩 넣는다고 가정하고 연 3.1%를 단순 적용한 이자(세전)입니다.

납입 기간	원금	세전 이자 (연 3.1%)
12개월	300만 원	약 50,375원
24개월	600만 원	약 193,750원
36개월	900만 원	약 430,125원

적금처럼 매달 넣는 돈에 남은 기간만큼 이자가 붙는 방식으로 계산했습니다. 실제 이자는 은행의 이자 계산 방식과 해지 시점에 따라 조금 다를 수 있습니다.

소득공제 — 연 300만 원의 40%

근로자가 종합저축에 넣은 돈은 연말정산에서 소득공제를 받습니다(조세특례제한법 제87조).

조건	내용
대상	총급여 7,000만 원 이하 근로자인 무주택 세대주 (2025년 납입분부터 배우자도 가능)
한도	연 납입액 300만 원까지
공제율	납입액의 40% → 최대 120만 원 소득공제
조건	무주택 확인서를 은행에 제출. 해당 연도 내내 무주택이어야 함

월 25만 원이면 연 300만 원이라 한도를 꼭 채웁니다. 120만 원 소득공제가 실제 세금으로 얼마인지는 내 세율에 따라 다릅니다(지방소득세 10% 포함).

과세표준 구간 세율	절세액 (120만 원 × 세율 × 1.1)
6%	약 79,200원
15%	약 198,000원
24%	약 316,800원

추징 조건: 소득공제를 받은 뒤 가입일부터 5년 안에 해지하거나, 국민주택 규모(85㎡)를 넘는 주택에 청약해 당첨되면 감면받은 세액을 다시 냅니다. 또 배우자 명의 주택이 있으면 세대를 분리해도 공제를 받을 수 없습니다.

전환 전에 확인할 것

내 통장이 어느 종류인지 — 은행 앱의 상품명에 “청약저축”, “청약예금”, “청약부금”, “주택청약종합저축” 중 무엇이 적혀 있는지 봅니다. 이미 종합저축이면 전환 대상이 아닙니다. 가입일과 납입 횟수도 함께 적어 두면 아래 계산에 바로 쓸 수 있습니다.
지금 통장으로 노리는 주택이 무엇인지 — 종전 통장으로 청약 가능한 유형만 노린다면 전환해도 실적 손해는 없습니다. 반대 유형이 목표라면 전환 뒤 가입기간이 새로 시작된다는 점을 계산에 넣어야 합니다.
전환은 되돌릴 수 없는지 — 발표 자료에는 전환 뒤 종전 통장으로 되돌리는 절차가 없습니다. 은행에서 확인하고 결정하세요.
기한 — 2027년 9월 30일까지. 연장된 기한이 다시 늘어난다는 안내는 없습니다.
은행 선택 — 청약예금·부금은 기존 은행이 아니라 주택도시기금 수탁은행 9곳 중 아무 데서나 전환할 수 있으므로, 주거래 은행으로 옮기는 기회로 쓸 수 있습니다.

문의는 국토교통부 주택기금과 044-201-3340입니다.

정리

청약예금·부금·청약저축의 종합저축 전환 기한이 2027년 9월 30일까지 1년 늘었습니다. 전환하면 국민·민영주택 모두 청약할 수 있고, 2년 이상 보유한 통장은 바로 연 3.1% 금리를 받으며, 월 25만 원 납입 시 연 120만 원 소득공제(세율 15%면 약 20만 원 절세)가 가능합니다. 다만 새로 청약 가능해진 주택 유형의 가입기간은 전환일부터 세므로, 목표 주택 유형을 먼저 정하고 결정하는 것이 맞습니다.