기준금리 연 3.00% — 0.25%p 오르면 내 대출 이자는 얼마나 늘까

한국은행 금융통화위원회는 2026년 7월 16일과 8월 27일, 두 번 연속 기준금리를 0.25%p씩 올렸습니다. 1년 넘게 이어진 연 2.50%가 **연 3.00%**가 됐습니다. 이 글은 한국은행 기준금리 추이 표를 바탕으로 최근 흐름을 정리하고, 금리가 0.25%p 움직일 때 대출 이자가 실제로 얼마나 달라지는지 계산해 봅니다.

최근 2년 기준금리는 이렇게 움직였다

변경일	기준금리	변동
2024년 10월 11일	3.25%	−0.25%p
2024년 11월 28일	3.00%	−0.25%p
2025년 2월 25일	2.75%	−0.25%p
2025년 5월 29일	2.50%	−0.25%p
2026년 7월 16일	2.75%	+0.25%p
2026년 8월 27일	3.00%	+0.25%p

네 번 연속 내려 2.50%까지 낮아졌던 금리는 2025년 5월 말부터 2026년 7월 중순까지 1년 넘게 그대로였습니다. 그 뒤 두 달 사이에 두 번 올라 2024년 11월과 같은 수준으로 돌아왔습니다.

계산 1 — 이자만 내는 대출: 대출금 × 변동폭 ÷ 12

만기에 원금을 한꺼번에 갚고 매달 이자만 내는 대출이라면 계산이 간단합니다. 늘어나는 연 이자 = 대출 잔액 × 금리 변동폭, 월로는 12로 나누면 됩니다.

대출 잔액	+0.25%p 연 이자	+0.25%p 월 이자	+0.50%p 연 이자	+0.50%p 월 이자
1억 원	250,000원	20,833원	500,000원	41,667원
2억 원	500,000원	41,667원	1,000,000원	83,333원
3억 원	750,000원	62,500원	1,500,000원	125,000원
5억 원	1,250,000원	104,167원	2,500,000원	208,333원

7월과 8월 두 번의 인상(합계 0.50%p)이 대출금리에 그대로 반영됐다면, 3억 원을 빌린 사람은 한 달에 약 12만 5천 원을 더 내는 셈입니다.

계산 2 — 원리금균등 상환: 월 상환액 차이는 더 작다

주택담보대출처럼 원금과 이자를 매달 같은 금액으로 나눠 갚는 원리금균등 방식은 월 상환액이 이렇게 바뀝니다. 대출금리 4.00%는 계산을 위해 정한 예시이며, 실제 금리는 사람마다 다릅니다.

대출 조건	연 4.00%	연 4.25%	연 4.50%	0.25%p 차이	0.50%p 차이
3억 원 · 30년	1,432,246원	1,475,820원	1,520,056원	+43,574원	+87,810원
2억 원 · 30년	954,831원	983,880원	1,013,371원	+29,049원	+58,540원
1억 원 · 10년	1,012,451원	1,024,375원	1,036,384원	+11,924원	+23,933원

같은 3억 원이어도 이자만 내는 대출(+62,500원)보다 원리금균등(+43,574원)의 월 증가분이 작습니다. 매달 내는 돈 중 일부가 원금 상환이라서, 금리 변화가 월 상환액에 그만큼 덜 반영되기 때문입니다.

대신 오래 갚을수록 전체 이자 차이는 커집니다. 3억 원·30년 대출의 총이자는 연 4.00%일 때 215,608,519원, 연 4.50%일 때 247,220,135원으로, 0.5%p 차이가 30년 동안 약 3,161만 원이 됩니다.

기준금리만큼 대출금리가 바로 오르지는 않는다

위 계산은 기준금리 변동이 대출금리에 그대로 옮겨 간다고 가정한 것입니다. 실제로는 다음 이유로 차이가 납니다.

• 변동금리 대출의 기준은 기준금리가 아니다. 대개 코픽스(COFIX)나 금융채 금리 같은 시장금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정합니다. 기준금리가 바뀌면 시장금리도 따라 움직이지만, 폭과 시기가 똑같지는 않습니다.
• 금리가 바뀌는 날이 정해져 있다. 변동금리 대출은 6개월, 12개월처럼 약정한 주기마다 금리가 다시 정해집니다. 기준금리가 오른 날 바로 내 대출금리가 바뀌는 것이 아닙니다.
• 고정금리·혼합형은 고정 기간 동안 영향이 없다. 혼합형은 고정 기간이 끝나고 변동금리로 바뀔 때부터 영향을 받습니다.

내 대출에 적용해 보는 순서

1. 금리 유형 확인 — 은행 앱이나 대출 계약서에서 고정·변동·혼합형인지, 변동이면 어떤 금리(코픽스, 금융채 등)를 따르는지 봅니다.
2. 다음 금리 변경일 확인 — 그날 적용될 기준 금리가 지금 얼마인지 확인합니다.
3. 남은 원금으로 계산 — 이자만 내면 “남은 원금 × 변동폭 ÷ 12”, 원리금균등이면 위 표처럼 그보다 조금 작게 늘어납니다.
4. 다른 대출과 비교 — 금융감독원 “금융상품 한눈에”에서 은행별 대출 금리를 비교할 수 있습니다. 갈아타기를 생각한다면 중도상환수수료도 함께 따져야 합니다.

이자가 부담될 때 확인할 방법

방법	내용	따져 볼 것
금리인하요구권	대출 뒤 취업·승진·소득 증가·신용점수 상승처럼 신용 상태가 좋아졌으면 은행에 금리를 내려 달라고 요구할 수 있는 권리	은행 앱이나 영업점에서 신청. 받아들여질지는 은행 심사 결과에 따름
대출 갈아타기	금융회사 앱에서 다른 금융회사 대출 금리를 비교하고 옮기는 온라인 서비스	지금 대출의 중도상환수수료와 새 대출의 부대비용을 합쳐도 이득인지
원금 일부 상환	여유 자금으로 원금을 줄이면 그 뒤 이자는 줄어든 잔액 기준으로 계산	중도상환수수료, 비상금으로 남겨 둘 돈

예를 들어 연 4.25%로 3억 원을 빌렸다가 금리가 4.00%로 낮아지면, 계산 2의 표처럼 원리금균등 30년 기준 월 43,574원이 줄어듭니다. 갈아타기 비용이 이보다 크면 몇 달 치 절감액으로 비용을 메울 수 있는지부터 계산해 보는 것이 좋습니다.

정리

한국은행 기준금리는 2026년 8월 27일부터 연 3.00%입니다. 0.25%p는 대출 잔액 1억 원당 연 25만 원(월 약 2만 1천 원)의 이자 차이이고, 원리금균등 상환이면 월 상환액 차이는 그보다 작지만 총이자는 크게 벌어집니다. 다음 금리 결정은 한국은행 통화정책방향 발표에서 확인할 수 있습니다.