청년미래적금 3년 뒤 받는 돈 직접 계산 — 2차 모집은 10월 16일 마감

청년미래적금은 청년이 3년 동안 매달 최대 50만 원을 넣으면 정부가 납입액의 6% 또는 12%를 기여금으로 더해 주는 적금입니다. 이자에는 세금이 붙지 않습니다. 6월 1차 모집에 이어 2차 가입 신청은 10월 16일에 마감됐습니다. 모집은 반기 단위로 연 2회 진행되므로, 다음 모집을 준비하는 사람과 2차 신청자가 받을 금액을 확인하려는 사람을 위해 정리했습니다.

조건을 맞추기 전에 “3년 뒤 실제로 얼마를 받나”를 먼저 알면 판단이 쉽습니다. 공식 조건을 바탕으로 직접 계산해 봤습니다.

가입 조건

항목	조건
나이	만 19~34세 (병역을 마쳤으면 최대 6년까지 나이 계산에서 뺌)
소득	총급여 7,500만 원 이하, 또는 연 매출 3억 원 이하 소상공인
가구 소득	가구 중위소득 200% 이하 (2025년 소득 기준으로 심사)
납입	매월 최대 50만 원, 3년 자유적립
금리	3년 고정, 기본 연 5% + 우대 최대 2~3%
세금	이자소득세 면제

직전 연도(2025년) 소득이 확인되지 않으면 가입할 수 없습니다.

일반형과 우대형 — 기여금이 두 배

구분	정부기여금	대상
일반형	납입액의 6%	위 조건을 갖춘 청년
우대형	납입액의 12%	요건을 갖춘 중소기업 재직자·신규 취업자, 소상공인

우대형 중소기업 재직자는 가입 뒤에도 재직 요건을 지켜야 하고, 지키지 못하면 만기에 일반형으로 바뀔 수 있습니다. 소상공인은 신청 전에 소상공인확인서를 받아 둬야 합니다(사업장이 2개 이상이면 모두). 가입 신청 단계에서 본인이 유형을 직접 고릅니다.

3년 뒤 받는 돈 — 월 50만 원씩 넣었을 때

적금 이자는 매달 넣은 돈이 남은 기간만큼만 붙는 단리 방식으로 계산했습니다.

이자 = 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × (36 × 37 ÷ 2)

항목	일반형 · 기본금리 5%	우대형 · 금리 8% (우대 최대)
낸 돈 (50만 원 × 36개월)	18,000,000원	18,000,000원
이자 (비과세)	1,387,500원	2,220,000원
정부기여금	1,080,000원 (월 3만 원)	2,160,000원 (월 6만 원)
만기에 받는 돈	20,467,500원	22,380,000원
낸 돈보다 늘어난 금액	2,467,500원	4,380,000원

정부기여금에 붙는 이자나 은행별 우대 조건은 넣지 않은 계산입니다. 금융위원회는 금리, 기여금, 비과세를 합친 효과를 일반형은 최대 연 13.214.4%, 우대형은 최대 18.219.4%의 단리 적금에 가입한 것과 비슷하다고 설명합니다.

청년도약계좌가 있다면

두 상품은 함께 가입할 수 없지만 갈아타기는 됩니다. 청년미래적금 계좌를 먼저 만든 뒤 “청년미래적금 가입 목적의 청년도약계좌 특별중도해지”를 신청해야 하고, 정해진 기간 안에 마치지 않으면 청년미래적금에 돈을 넣을 수 없습니다.

신청부터 계좌 개설까지

단계	날짜
가입 신청	마감 (10월 7일 ~ 16일)
심사	10월 19일 ~ 11월 13일
최종 결과 안내	11월 12일 ~ 13일
계좌 개설	11월 16일 ~ 27일

신청은 취급 은행의 모바일 앱에서 비대면으로 합니다. 문의는 서민금융진흥원 청년금융콜센터(1397, 3번)로 하면 됩니다.

월 20만·30만 원씩 넣으면 — 납입액별 만기 금액 계산

자유적립식이라 50만 원보다 적게 넣어도 되고, 기여금은 납입액에 같은 비율로 붙습니다. 위와 같은 단리식으로 계산했습니다.

이자 = 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × 666

월 납입	낸 돈	일반형 (금리 5%·기여금 6%)	우대형 (금리 8%·기여금 12%)
20만 원	7,200,000원	이자 555,000 + 기여금 432,000 → 8,187,000원	이자 888,000 + 기여금 864,000 → 8,952,000원
30만 원	10,800,000원	이자 832,500 + 기여금 648,000 → 12,280,500원	이자 1,332,000 + 기여금 1,296,000 → 13,428,000원

늘어나는 비율은 납입액과 상관없이 같습니다. 일반형·5%는 낸 돈의 약 13.7%, 우대형·8%는 약 24.3%가 더해집니다.

내 경우 결정표 — 다음 모집 전에 확인할 7가지

내 조건	해당 여부	다음 행동
만 1934세 (2차는 1991.11.172007.11.27 출생)	기본 요건	병역 기간이 있으면 최대 6년을 빼고 다시 계산
총급여 7,500만 원 이하 (또는 연 매출 3억 원 이하 소상공인)	기본 요건	2025년 소득이 확인 안 되면 가입 불가
가구 중위소득 200% 이하	기본 요건	가구원 소득 합산
중소기업 재직 + 총급여 3,600만 원(종합소득 2,600만 원) 이하 + 가구 중위소득 150% 이하	우대형 가능	신청 때 우대형 선택, 중소기업확인서 준비
중견기업 등 중소기업이 아닌 곳 재직	소득이 낮아도 우대형 불가	일반형으로 신청
소상공인	우대형 가능	신청 전 소상공인확인서 발급 (사업장마다)
청년도약계좌 보유	동시 가입 불가	청년미래적금 개설 뒤 특별중도해지, 정해진 기간 안에 완료

자주 헷갈리는 점

• 재직 요건은 29개월이 기준입니다. 우대형 재직자가 가입 뒤 퇴사해 만기 한 달 전까지 중소기업 재직 기간이 29개월 미만이면 전 기간에 일반형 기여금 6%가 적용됩니다. 월 50만 원이면 기여금이 108만 원 줄어듭니다.
• 연 최대 19.4%는 금리가 아닙니다. 금리·기여금·비과세를 합쳐 단리 적금으로 환산한 숫자이고, 실제 금리는 기본 5% + 우대 최대 2~3%입니다.

정리

청년미래적금 2차 신청은 10월 16일에 마감됐고, 신청자는 11월 1213일 결과 안내 뒤 11월 1627일에 계좌를 엽니다. 월 50만 원씩 3년 넣으면 일반형·기본금리 기준 약 2,047만 원, 우대형·우대금리 최대 기준 약 2,238만 원을 받습니다. 청년도약계좌가 있다면 갈아타기 절차를 같은 기간 안에 끝내야 한다는 점을 챙기세요.